17 τρόποι για να εξοφλήσετε το χρέος πιστωτικής κάρτας » Savoteur

Η προσπάθεια εξόφλησης του χρέους της πιστωτικής κάρτας είναι τρομακτική εάν έχετε σημαντικά υπόλοιπα, αλλά είναι εφικτό. Η πλήρης εξόφληση αυτού του χρέους είναι πρόκληση και θα χρειαστεί δουλειά και χρόνο.

Ρίχνοντας μια ματιά στα στατιστικά στοιχεία της πιστωτικής κάρτας, θα συνειδητοποιήσετε ότι απέχει πολύ από το να είστε μόνοι:

• Ο μέσος Απρίλιος για μια νέα προσφορά πιστωτικής κάρτας είναι 23,55%το υψηλότερο από το 2019.
• 33% των Αμερικανών πιστεύουν ότι η εξόφληση του χρέους της πιστωτικής τους κάρτας θα διαρκέσει περισσότερο από δύο χρόνια.
• 55% των ανθρώπων να έχετε ένα υπόλοιπο κάρτας μηνιαίως, με έναν στους πέντε να χρωστάει περισσότερα από 20.000 $.
• 15% των Αμερικανών έχουν χρέη πιστωτικών καρτών εδώ και 15 χρόνια.
• 49% των Αμερικανών εξαρτώνται από πιστωτικές κάρτες για βασικά έξοδα διαβίωσης.
• 44% Αμερικανών θα χρησιμοποιήσουν τις πιστωτικές τους κάρτες για 2.000 $ σε έκτακτες δαπάνες.

Από την πανδημία, οι μεγάλες καταναλωτικές δαπάνες έχουν ως αποτέλεσμα αυξανόμενα επίπεδα χρέους, ειδικά στις πιστωτικές κάρτες, και αν αφεθούν απλήρωτες, γίνονται αρκετά τοξικά για τα οικονομικά σας. Είναι πιο σημαντικό από ποτέ να μάθουμε να εξοφλούμε το χρέος της πιστωτικής κάρτας.

Γιατί η εξόφληση του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας είναι απαραίτητη

Η μεταφορά μεγάλων υπολοίπων πιστωτικών καρτών εμποδίζει την ηρεμία και σας εμποδίζει να:

Αυτή η ανάρτηση παρέχει επιλογές για την εξόφληση των υπολοίπων της πιστωτικής σας κάρτας, τη δημιουργία χώρου στον προϋπολογισμό σας με επιπλέον οικονομίες και τη βελτίωση της οικονομικής σας υγείας.

Σχετικά: 6 τρόποι για να ενισχύσετε το πιστωτικό σας σκορ

17 τρόποι για να εξοφλήσετε το χρέος πιστωτικής κάρτας

1. Αποκτήστε κανένα νέο χρέος και χρησιμοποιήστε μετρητά ή επιταγές

Ξεκινήστε να πληρώνετε για τις αγορές σας με μετρητά, επιταγές ή χρεωστικές κάρτες. Χρησιμοποιήστε τις πιστωτικές σας κάρτες μόνο όταν δεν έχετε ουσιαστικά υπόλοιπο. Διαφορετικά, δεν θα σημειώσετε καμία πρόοδο και μόνο θα ενισχύσετε την ισορροπία σας.

2. Επικεντρωθείτε στη μείωση του χρέους και όχι στη δαπάνη

Η διατήρηση του προϋπολογισμού σας είναι απαραίτητη για να σας εξασφαλίσει εξοικονομήστε περισσότερα από ό,τι ξοδεύετε. Ελέγξτε τον προϋπολογισμό σας κάθε μήνα και παρακολουθήστε τις δαπάνες σας, ειδικά όταν χρειάζεται να εξοικονομήσετε χρήματα και να έχετε υψηλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών.

Ξεκινήστε βρίσκοντας γρήγορα μέρη για να περικοπές προαιρετικών δαπανών σε αντικείμενα που δεν χρειάζεστε άμεσα. Μειώστε τις μηνιαίες συνδρομές, τρώτε περισσότερο σπίτι, πουλάτε ανεπιθύμητα πράγματα και βγάζετε επιπλέον εισόδημα, για να δημιουργήσετε αποταμιεύσεις για να πληρώσετε το χρέος και να γίνετε πιο ασφαλείς οικονομικά.

3. Πληρώστε περισσότερο από το ελάχιστο

Η πληρωμή του απαιτούμενου ελάχιστου μηνιαίου ποσού συνήθως ορίζεται σε χαμηλό ποσοστό ή 1% έως 5% του υπολοίπου σας και δεν βλάπτει ή βελτιώνει το πιστωτικό σας σκορ. Ωστόσο, πληρώνοντας ολόκληρο το υπόλοιπό σας, αποφεύγετε δυνητικά τεράστιο χρηματοοικονομικό κόστος καταβάλλοντας ολόκληρο το υπόλοιπο.

Η πληρωμή μόνο των ελάχιστων οφελών ωφελεί τους εκδότες καρτών που χρεώνουν την κάρτα σας με υπέρογκα επιτόκια (δηλαδή APR) που έχουν ως αποτέλεσμα εισόδημα για αυτούς και αυξανόμενα υπόλοιπα που μπορεί να ξεπεράσουν την ικανότητά σας να πληρώνετε αυτούς τους λογαριασμούς.

Εάν έχετε απλήρωτο υπόλοιπο 2.500 $ στην ηλικία των 22 ετών και πληρώνετε μόνο το ελάχιστο, πιθανότατα θα έχετε αυτό το υπόλοιπο ως «μόνιμο χρέος» για χρόνια. Μέχρι την ηλικία των 37 ετών, εάν δεν έχετε πληρώσει ποτέ αυτές τις χρεώσεις με 18% ΣΕΠΕ για δεκαπέντε χρόνια, οι χρεώσεις χρηματοδότησης θα ανέλθουν σε 6.750 $!

Ως μέρος του νόμου περί πιστωτικών καρτών του 2009, οι εκδότες παρέχουν προειδοποιήσεις ελάχιστης πληρωμής στην πιστωτική σας κάρτα, δίνοντας στους κατόχους το συνολικό χρόνο που θα χρειαστεί για την εξόφληση του υπολοίπου και το ποσό τόκου που θα πληρώσουν οι κάτοχοι της κάρτας. Λάβετε υπόψη αυτή την προειδοποίηση πληρώνοντας όσο το δυνατόν μεγαλύτερο μέρος του υπολοίπου, εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε ολόκληρο το ποσό.

4. Χρησιμοποιήστε επιπλέον αποταμιεύσεις για την εξόφληση του χρέους πιστωτικής κάρτας μέχρι το μηδέν

Καθώς επιτυγχάνετε επιπλέον εξοικονόμηση πόρων από αυτές τις επιλογές, όπως μειωμένες δαπάνες, αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων, ενοποίηση χρέους, απροσδόκητα κέρδη και απόκτηση επιπλέον εισοδήματος, μειώστε τα υπόλοιπα των καρτών σας. Θα πρέπει επίσης να ανανεώσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης, ειδικά εάν χρησιμοποιείτε κάποιες από αυτές τις αποταμιεύσεις για να εξοφλήσετε το χρέος.

5. Μέθοδος χιονοστιβάδας – Πληρώνοντας πρώτα μικρότερα ποσά

Η μέθοδος χιονοστιβάδας δίνει προτεραιότητα στα χρέη πιστωτικών καρτών από το μικρότερο υπόλοιπο έως το πιο σημαντικό, ανεξάρτητα από το επιτόκιο του δανείου. Αυτή η μέθοδος συμπεριφοράς στοχεύει να κερδίσει μικρές αλλά γρήγορες νίκες για να ενισχύσει το κίνητρό σας, πληρώνοντας πρώτα μικρά ποσά.

Αυτή η παρακινητική προσέγγιση λειτουργεί για πολλούς που επωφελούνται από τον έλεγχο της λίστας χρεών της κάρτας τους. Ας υποθέσουμε ότι έχετε πέντε υπόλοιπα πιστωτικών καρτών στα ακόλουθα ποσά, 2.500 $, 4.150 $, 3.200 $ και 2.100 $.

Η μέθοδος χιονόμπαλας θα οδηγούσε στην εξόφληση των 2.100 $ πρώτα. Το πρόβλημα για πολλούς είναι ότι το συντριπτικό χρέος πιστωτικών καρτών αυξάνεται γρηγορότερα από το κόστος υψηλού επιτοκίου.

6. Μέθοδος χιονοστιβάδας – Πληρώνοντας πρώτα τα υψηλότερα επιτόκια

Η μέθοδος Avalanche δίνει προτεραιότητα στο υψηλότερο επιτόκιο πρώτα και απαριθμεί όλο το χρέος της κάρτας σας με αυτή τη σειρά και όχι πρώτα το μικρότερο ποσό.

Για παράδειγμα, εάν έχετε πέντε πιστωτικές κάρτες με τα ακόλουθα ΣΕΠΕ 23,45%, 19,85%, 18,66%, 20,73% και 14,59%, θα εστιάσετε στην κάρτα με το υψηλότερο επιτόκιο 23,45% επειδή είναι το πιο δαπανηρό, χρησιμοποιώντας τη μέθοδο της χιονοστιβάδας.

7. Διακανονισμός Χρέους

Στο πλαίσιο της ενοποίησης χρέους, οι καταναλωτές θα συνδύαζαν όλο το χρέος της πιστωτικής τους κάρτας με ποικίλες ημερομηνίες λήξης και επιτόκια για ένα μόνο μεγάλο δάνειο ή μία γραμμή πίστωσης για να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές τους.

Τα δάνεια ενοποίησης χρέους σάς επιτρέπουν να συνδυάσετε τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών με υψηλότερο επιτόκιο σε ένα δάνειο χαμηλότερου επιτοκίου. Αυτή η επιλογή σάς επιτρέπει να εξοικονομείτε τόκους, να πληρώνετε λιγότερα μηνιαία και να εξοφλείτε το χρέος σας με όσο το δυνατόν λιγότερες μηνιαίες πληρωμές.

Μπορείτε να εξετάσετε τις διαθέσιμες επιλογές ενοποίησης χρέους (που συζητούνται παρακάτω):

• Αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων
• Πιστωτική Γραμμή Κατοικίας Μετοχών (HELOC)
• Μηδενικές ή χαμηλές μεταφορές υπολοίπου
• Προσωπικό δάνειο

8. Αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας

Η αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας είναι συμφέρουσα όταν τα επιτόκια μειώνονται, καθώς η νέα υποθήκη σας αντικαθιστά την υπάρχουσα υποθήκη σας με χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή για το σπίτι σας. Μπορείτε να εφαρμόσετε αυτές τις αποταμιεύσεις για να εξοφλήσετε τα υπόλοιπα της πιστωτικής σας κάρτας.

9. Αγγίξτε τα ίδια κεφάλαια του σπιτιού σας

Μια πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας ή ένα HELOC, είναι μια πιστωτική γραμμή εάν έχετε διαθέσιμο μετοχικό κεφάλαιο. Χρησιμοποιείτε το σπίτι σας ως εγγύηση για να εξασφαλίσετε ένα δάνειο με χαμηλότερα επιτόκια για να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής κάρτας με υψηλότερο επιτόκιο.

Η διευκόλυνση αυτού του δανείου μπορεί να συνοδεύεται από τέλη αίτησης και κλεισίματος. Η αξιοποίηση των ιδίων κεφαλαίων σας δεν είναι απαραίτητα ο καλύτερος τρόπος για να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, καθώς μπορεί να θέσετε σε κίνδυνο το πιο σημαντικό περιουσιακό σας στοιχείο.

10. Πιστωτική κάρτα μεταφοράς μηδενικού υπολοίπου

Μια πιστωτική κάρτα μεταφοράς μηδενικού υπολοίπου σάς δίνει μια νέα αρχή για την εξόφληση του χρέους της πιστωτικής κάρτας για μεγάλο χρονικό διάστημα. Εάν έχετε πολλά χρέη πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου και τουλάχιστον α Πιστωτική βαθμολογία FICO 670σκεφτείτε μια κάρτα μεταφοράς υπολοίπου 0% με τυπική περίοδο 12 έως 21 μηνών για να εξοφλήσετε το υπόλοιπο της κάρτας σας.

Όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό σας σκορ, τόσο περισσότερο θα έχετε το μηδενικό επιτόκιο. Μειώστε τα υπόλοιπα της πιστωτικής σας κάρτας στο μηδέν, ώστε να μην χρειαστεί να πληρώσετε ποτέ στον εκδότη τους τόκους που οφείλονται στο μέλλον. Λάβετε υπόψη ότι ενδέχεται να υπάρχουν χρεώσεις από 3% έως 5% του υπολοίπου που μεταφέρετε.

Δυστυχώς, μια επιλογή μεταφοράς μηδενικού υπολοίπου θα λειτουργήσει μόνο εάν έχετε καλό πιστωτικό σκορ ή υψηλό ποσοστό χρησιμοποίησης πιστώσεων άνω του 30%. Ωστόσο, ενδέχεται να μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο από τις πιστωτικές σας κάρτες.

11. Προσωπικό Δάνειο

Ένα προσωπικό δάνειο είναι ένας δημοφιλής τρόπος για να ενοποιήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας υψηλότερου κόστους σε ένα προσωπικό δάνειο με χαμηλότερα επιτόκια με βάση το εισόδημα, το πιστωτικό σκορ και το ιστορικό σας. Η διάρκεια του δανείου είναι συνήθως από 12 έως 60 μήνες με σταθερό ή μεταβλητό επιτόκιο και έχει προκαταβολές.

12. Οικονομικά απροσδόκητα που έρχονται

Ένα απροσδόκητο οικονομικό κέρδος, όπως μια επιστροφή φόρου, η νίκη λαχείων, το μπόνους ή η κληρονομιά, είναι ένα απροσδόκητο οικονομικό κέρδος. Το να αναλάβετε μια δεύτερη δουλειά ή να εργάζεστε περισσότερες ώρες μπορεί να σας βοηθήσει να ξεπεράσετε το βουνό του χρέους που θέλετε να εξοφλήσετε.

13. Δανεισμός από την οικογένεια

Μπορείτε να δανειστείτε από ένα μέλος της οικογένειας ως ένας γρήγορος και απλός τρόπος για να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας. Αν και μπορεί να είναι εύκολο να απευθυνθείτε σε κάποιον που γνωρίζετε, εξετάστε το ενδεχόμενο να το κάνετε ένα δάνειο με αυτό το άτομο με συγκεκριμένους όρους γραπτώς, ειδικά αν πρόκειται για ένα σημαντικό ποσό.

Από την άποψη της IRS, μπορεί να το δουν ως δώρο επιλέξιμο για φόρο δώρου. Όταν δανείζεστε από ένα αγαπημένο σας πρόσωπο, μπορεί επίσης να υπάρξει κάποιο οικογενειακό δράμα που ίσως θέλετε να αποφύγετε.

14. Επικοινωνήστε με τους πιστωτές σας για ένα πιθανό σχέδιο αποπληρωμής

Απευθυνθείτε στους πιστωτές σας για να προσπαθήσετε να επεξεργαστείτε ένα νέο σχέδιο πληρωμών με καθέναν από τους πιστωτές σας. Θέλουν να σας δουν να επιλύετε τα οικονομικά σας προβλήματα για να αποφύγετε τη χρεοκοπία. Ρωτήστε αν έχουν σχέδιο αποπληρωμής ή δυσκολίας. Ενημερώστε τους εάν εργάζεστε σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους, το οποίο μπορεί να πάρει χρόνο.

15. Εξετάστε προσεκτικά τη ρύθμιση του χρέους

Όταν κατακλύζεστε από χρέη, ειδικά υψηλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, θα πρέπει να απευθυνθείτε σε μια εταιρεία διακανονισμού χρεών για ελάφρυνση χρέους.

Ο διακανονισμός χρέους είναι ένα τρίτο μέρος που θα σας βοηθήσει να διακανονίσετε το χρέος σας για λιγότερο από αυτό που οφείλετε επί του παρόντος, με την υπόσχεση ότι θα πληρώσετε το ποσό που συμφωνήθηκε στο ακέραιο. Χρεώνουν υψηλές χρεώσεις, που ανέρχονται στο 1% έως το 25% του χρέους σας, επομένως εξετάστε προσεκτικά αυτήν την επιλογή.

Υπάρχουν αρκετοί κίνδυνοι όταν απασχολείτε μια εταιρεία ρύθμισης χρεών αντί να μειώνετε το χρέος σας μόνοι σας. Οι εκδότες πιστωτικών καρτών μπορεί να δεχτούν διακανονισμούς χρεών, για παράδειγμα, αποδεχόμενοι το 50% του υπολοίπου ως διακανονισμό, αλλά πρέπει να έχετε διαθέσιμα μετρητά για να πληρώσετε αυτό το ποσό και ενδέχεται να είστε υπόχρεοι για φόρους εισοδήματος για την αποταμίευση 50%. Οι διακανονισμοί χρέους επηρεάζουν το πιστωτικό σας σκορ για επτά χρόνια και θα βλάψουν την ικανότητά σας να δανείζεστε.

16. Βρείτε καλή βοήθεια από μια εταιρεία παροχής συμβουλών πιστώσεων

Ένας μη κερδοσκοπικός οργανισμός παροχής συμβουλών πιστώσεων (CCA) μπορεί να είναι ένας επιθυμητός τρόπος για τη δημιουργία ενός σχεδίου διαχείρισης χρέους. Οι σύμβουλοί τους μπορούν να συνεννοηθούν με ακάλυπτους πιστωτές να εισπράξουν πληρωμές από υπερχρεωμένους καταναλωτές για την εξόφληση των χρεών. Μπορεί να είναι σε θέση να λάβουν παραχωρήσεις πιστωτών, όπως μειωμένα επιτόκια.

Εκτός από το να σας βοηθούν να ξεπληρώσετε το χρέος σας, σας βοηθούν με οικονομικά προβλήματα, εκπαιδευτικό υλικό με πίστωση και προϋπολογισμό. Μπορεί να χρεώνουν μικρές σταθερές χρεώσεις που ρυθμίζονται από το κράτος, αλλά οι αρχικές συνεδρίες σας είναι συνήθως δωρεάν.

17. Η χρεοκοπία ως έσχατη λύση

Όταν τα χρέη είναι τόσο συντριπτικά που η ζωή φαίνεται ζοφερή, μπορεί να προκύψει μια κατάσταση λόγω ανεργίας, ασθένειας, διαζυγίου ή θανάτου ενός αγαπημένου προσώπου. Εξετάστε την πτώχευση μέσω του Κεφαλαίου 13 και του Κεφαλαίου 7.

Η κήρυξη πτώχευσης είναι ένα εγγυημένο δικαίωμα που επιτρέπει στους ανθρώπους (και στις επιχειρήσεις) να ζητήσουν από το δικαστήριο να τους βρει επίσημα ανίκανους να ανταποκριθούν σε χρέη όπως χρέη πιστωτικών καρτών.

Ωστόσο, ενδέχεται να μην μπορείτε να εξοφλήσετε όλα τα χρέη. Τέτοια χρέη περιλαμβάνουν εκπαιδευτικά δάνεια τα τελευταία επτά χρόνια, πρόστιμα, διατροφή, υποστήριξη παιδιών, φόρους εισοδήματος για τα πιο πρόσφατα τρία χρόνια και υποχρεώσεις που σχετίζονται με τον τραυματισμό που προκλήθηκε κατά την οδήγηση υπό την επήρεια.

Η πτώχευση δεν είναι μια γρήγορη λύση και θα πρέπει να χρησιμοποιείται μόνο ως έσχατη λύση, καθώς παραμένει στο πιστωτικό αρχείο κάποιου για δέκα χρόνια και επηρεάζει την ικανότητά σας να νοικιάσετε κατοικία, να πάρετε δάνεια ή να βρείτε δουλειά.

Σχετικό: Τι είναι μια καλή πιστωτική βαθμολογία

Τελικές σκέψεις

Υπάρχουν πολλές επιλογές που μπορείτε να εξερευνήσετε για την εξόφληση του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας, αν και ορισμένες είναι δύσκολες εάν αφήσετε τα υπόλοιπά σας να ξεφύγουν από τον έλεγχο.

Είναι καλύτερο να ξεκινήσετε προληπτικά τη διαδικασία αποβάλλοντας κάποιο χρέος, στοχεύοντας μερικούς εύκολους τρόπους το συντομότερο δυνατό. Μόλις εξαλείψετε τα υπόλοιπα της πιστωτικής σας κάρτας, προγραμματίστε να πληρώνετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας κάθε μήνα ή να περικόψετε μη βασικές δαπάνες.

Αυτό το άρθρο εμφανίστηκε αρχικά στο Savoteur.